Leasing ou achat ? Quelle formule choisir pour ma voiture ?

Catégorie : Pouvoir d'achat

Il y a encore quelques années, on ne se posait pas de question pour sa voiture. On l'achetait, monnaie sonnante et trébuchante. Pourtant, aujourd'hui, le système du leasing est de plus en plus à la mode. Première chose, qu'est-ce que le leasing ? La traduction exacte de ce terme anglo-saxon est le « crédit-bail ». Il s'agit d'un crédit permettant d'acquérir un bien en échange de redevance et avec une option de droit de propriété à l'échéance. Dans la pratique, il s'agit d'une location avec option d'achat à la fin du contrat. Vous serez donc libre, au terme de votre période initiale de contrat d'arrêter votre location, de la renouveler ou de vous porter acquéreur de la voiture, sous réserve d'apporter les fonds nécessaires à la transaction.

Le premier gros avantage du leasing par rapport à l'achat pur et dur, est de pouvoir changer de voitures très souvent, sans avoir à jongler avec la vente de l'ancien véhicule et le financement du nouveau. Les contrats de location s'étalant entre 1an et 3ans en général, on peut changer régulièrement de véhicule, pour des sommes bien inférieures au remboursement d'un crédit. Mais, comme vous vous en doutez, ce n'est pas aussi simple. En effet, le coût de vos mensualités dépendra de votre apport initial et de votre durée de location.

Prenons l'exemple d'une Clio III vendue neuve environ 13.000 euros. Pour que le leasing soit intéressant, il faut prendre également en compte l'entretien de la voiture dans votre contrat. Celui-ci est dépendant du kilométrage annuel parcouru (15.000 euros en moyenne, donnée sur l'ARGUS). Dans notre cas, il faudra donc compter environ 20 euros par mois. La plupart des prestataires vous proposeront ensuite plusieurs durées de location, variant entre 24 mois et 36 mois, avec un kilométrage plafonné à 15.000 km/an (25.000 pour un moteur diesel). Au delà, vous payerez des frais supplémentaires lors de la restitution du véhicule. Ainsi, pour 36 mois, il ne faudra pas dépasser 45.000 bornes au compteur. Vient ensuite la question de l'apport. En effet, vous aurez le choix entre louer la voiture sans avancer d'argent, ou investir une somme initiale pour diminuer vos mensualités (un peu comme un crédit). Pour notre Clio, il vous en coûterait au total :

Apport de 0€ : 265 euros par mois avec une option d'achat de 5430 euros en fin de contrat
Apport de 3900 euros (30% de la valeur) : 110 euros par mois avec une option d'achat à 5430 euros en fin de contrat

Combien nous coûte donc le véhicule à la fin du contrat :
Apport de 0€ : 265 x 36 + 5430 = 14970 euros
Apport de 30% : 3900 + 110 x 36 + 5430 = 13290 euros

En comparaison, avec les taux de crédit actuels, votre voiture vous coûtera bien plus cher pour les mêmes conditions, soit un emprunt sur 36 mois, que ce soit avec ou sans apport. Alors, pourquoi hésiter et ne pas foncer sur le leasing ? Deux principaux arguments peuvent s'opposer à ce système. Le premier concerne la durée pendant laquelle vous souhaitez conserver votre auto. Plus vous louez longtemps, moins c'est rentable. Il faut également prendre en compte le kilométrage que vous parcourez chaque année. En effet, comme dans une location de voiture, si vous dépassez le quota de distance choisi lors de la souscription, alors, vous devrez débourser des pénalités de votre poche. Le coût du kilomètre supplémentaire est alors facturé entre 0.05 euro et 0.10 euro en fonction des professionnels. Globalement, en dépassant, de 5000 km par an (dépassement très fréquent pour des rouleurs moyens) sur trois ans, il faudra donc rajouter 1125 euros à votre facture !

Enfin reste un point crucial à voir : l'entretien du véhicule. Si les contrats classiques prennent en compte très souvent les révisions, ils ne prennent pas en compte les petits accidents du quotidien. Tous les petits coups que reçoit votre voiture sont en votre charge, et vous vous devez de faire les réparations, sous peine de recevoir de nouvelles pénalités. Prenons un exemple tout bête. En enlevant le siège auto de votre gamin, vous faites une grosse rayure sur la garniture de la portière. En temps normal, sur votre propre voiture, vous vous diriez « tant pis pour toi, t'avais qu'à faire gaffe, ça ne fait pas très joli, mais ça m'empêche pas de rouler ». En leasing, vous serez contraint de faire la réparation, et croyez-moi, il y a tout un tas de petites égratignures qu'on laisse tel quel sur sa voiture, mais que le prestataire ne manquera pas de vous réclamer.

Dans le cas le plus extrême, lors d'un accident la voiture pourra même être déclarée épave. Et là encore, cela va poser un sérieux problème. Comme pour une voiture achetée, le leasing implique la souscription d'un contrat d'assurance. Admettons que votre voiture soit assurée au tiers, et que vous ayez un accident qui envoie l'engin à la casse 24 mois après son acquisition. Vous serez alors remboursé de la valeur estimée de la voiture. Dans le cas d'un achat, cet argent devrait vous permettre de combler votre crédit, pour pouvoir investir dans une nouvelle voiture. Dans le cas du leasing, il vous faudra solder les 12 mois de mensualité qu'il vous reste si vous vous êtes engagés pendant 36 mois, en plus de la valeur de la voiture. Il faut donc, non seulement souscrire à un contrat d'assurance tous risques, mais également rajouter une option (onéreuse) vous assurant également le remboursement des mensualités restantes.

Alors que retirer de tout ça ? Le leasing reste un bon moyen de rouler dans des voitures quasiment neuves et de les renouveler souvent tout en maîtrisant son budget. En effet, les mensualités sont fixes et les révisions très souvent comprises dans vos traites, évitant les mauvaises surprises. Toutefois, pour de gros rouleurs, l'achat et la revente des véhicules paraissent quand même plus adaptés. Personnellement, je ne saurais que trop vous conseiller de bien lire toutes les clauses des conditions générales de vente, afin de vous éviter toute mauvaise surprise ! Parlez en avant avec votre assureur, afin de faire le bon choix au niveau du contrat, et de ne pas retrouver le bec dans l'eau en cas de pépin !

Rédigé le 21/10/2008 par Cyril

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